Выплата по ОСАГО виновника, если у пострадавшего нет полиса

Вопрос автоюристу: Купил машину с рук, а старый владелец через неделю аннулировал полис ОСАГО, чтобы вернуть за него деньги. Вчера я попал в ДТП, где я не виноват. Выплатят ли мне страховку по полису виновника, если на момент аварии моя машина оказалась фактически не застрахована? Как происходит возмещение ущерба в таких случаях, и не откажет ли страховая? На эти и другие вопросы отвечает квалифицированный юрист.

Ответ юриста: подробный юридический анализ ситуации

Федеральный закон об ОСАГО (№ 40-ФЗ) и Гражданский кодекс РФ являются основными документами, регулирующими правила страхования автогражданской ответственности и возмещения причиненного вреда. Ситуация, в которой оказался покупатель подержанного автомобиля, весьма распространена, и российское законодательство дает на этот вопрос четкий и однозначный ответ.

Правомерность действий старого владельца

Прежде всего, давайте разберемся с действиями предыдущего собственника. По закону, при переходе права собственности на транспортное средство (заключении договора купли-продажи), прежний владелец имеет полное право обратиться в свою страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора ОСАГО. В этом случае страховая компания возвращает ему часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия полиса (за вычетом 23% на расходы страховщика). Таким образом, действия продавца абсолютно законны, и вы не были вписаны в этот полис как собственник, поэтому рассчитывать на него не имели права изначально.

Законность управления ТС после покупки без ОСАГО

Многих водителей пугает сам факт отсутствия полиса на момент аварии. Однако пункт 2 статьи 4 Федерального закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО» устанавливает так называемый льготный период. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность по ДКП, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и т.д.) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до совершения регистрационных действий, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им.

Если ДТП произошло в течение этих 10 дней с момента подписания договора купли-продажи, вы управляли автомобилем на законных основаниях, и никакого штрафа за отсутствие ОСАГО (по ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ) вам не грозит. Если же 10 дней уже прошли, инспектор ГИБДД вправе выписать вам штраф в размере 800 рублей за неисполнение обязанности по страхованию своей ответственности. Однако наличие или отсутствие этого штрафа никак не влияет на ваше право получить компенсацию за разбитый автомобиль.

Главный принцип ОСАГО: чья ответственность застрахована?

Самое важное правило, которое нужно понимать: полис ОСАГО страхует не ваш автомобиль (как это делает КАСКО), а вашу гражданскую ответственность перед третьими лицами. Проще говоря, ОСАГО защищает ваш кошелек на случай, если виновником ДТП станете вы. Если же в аварии виноват другой водитель, то работает его полис ОСАГО.

Согласно статье 1064 Гражданского кодекса РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда (в данном случае — на страховую компанию виновника по договору ОСАГО). Тот факт, что у вас (потерпевшего) нет действующего полиса ОСАГО, не освобождает виновника от ответственности возместить этот вред, а его страховую компанию — от обязанности произвести выплату.

Особенности получения выплаты: куда обращаться?

В стандартной ситуации (когда у обоих водителей есть ОСАГО) работает механизм Прямого возмещения убытков (ПВУ), предусмотренный ст. 14.1 Закона об ОСАГО. Потерпевший должен обращаться в свою собственную страховую компанию. Но в вашем случае своего страховщика у вас нет.

Следовательно, вам необходимо напрямую обращаться в страховую компанию виновника ДТП. Страховщик виновника не имеет никаких законных оснований для отказа в приеме документов и выплате компенсации только на том основании, что потерпевший не застраховал свою ответственность. Страховой случай произошел (ответственность виновника застрахована, он причинил вред), значит, страховая обязана платить. Максимальный лимит выплат за имущественный ущерб по ОСАГО составляет 400 000 рублей.

Когда могут возникнуть сложности?

Оформление такого ДТП невозможно по Европротоколу (без вызова сотрудников ГИБДД). Одно из обязательных условий Европротокола — наличие действующих полисов ОСАГО у обоих участников происшествия. Поскольку ваш автомобиль не застрахован, ДТП должно фиксироваться исключительно сотрудниками полиции. Если вы оформили аварию по Европротоколу, страховая компания виновника откажет в выплате на абсолютно законных основаниях.

Кроме того, если лимита в 400 000 рублей не хватит для ремонта вашего авто (например, машина сильно пострадала, а стоимость запчастей сегодня высока), разницу вам придется взыскивать непосредственно с виновника аварии в порядке гражданского судопроизводства на основании статей 15 и 1064 ГК РФ. В подобных спорах, особенно если страховая занижает выплату или отказывает по формальным причинам, вам потребуется надежный источник квалифицированной правовой поддержки и помощи профильных автоюристов для защиты своих интересов в досудебном и судебном порядке.

Практические советы пользователю

Обязательно вызовите ГИБДД. Ни в коем случае не соглашайтесь на оформление происшествия по Европротоколу. Требуйте от инспектора составления постановления или определения, в котором будет четко указано, что второй участник нарушил ПДД.
Соберите полный пакет документов. Для обращения в страховую компанию виновника вам потребуются: паспорт гражданина РФ, договор купли-продажи автомобиля (подтверждающий право собственности), ПТС и СТС, документы от ГИБДД о ДТП, полис виновника (сфотографируйте его на месте), а также реквизиты вашего банковского счета.
Контролируйте сроки. Подайте заявление в страховую компанию причинителя вреда как можно скорее. У страховщика есть 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) на рассмотрение вашего заявления, проведение осмотра автомобиля независимым экспертом и выплату компенсации, либо на выдачу направления на ремонт.
Не ремонтируйте автомобиль до осмотра. Сохраняйте машину в том виде, в каком она осталась после ДТП, до проведения экспертизы представителем страховой компании.
Сделайте независимую экспертизу. Если страховая компания выплатит сумму, которой явно не хватит на ремонт (из-за износа деталей), обратитесь к независимому эксперту для оценки реального ущерба. Разницу между реальным ущербом и выплатой по ОСАГО с учетом износа можно взыскать с самого виновника ДТП через суд.
Оформите ОСАГО. Как только разберетесь с текущими проблемами по аварии и поставите машину на учет, не забудьте приобрести свой полис, чтобы в будущем не оказаться в роли виновника, обязанного компенсировать ущерб из своего кармана.

Полезная информация

Задайте свой вопрос и я непременно помогу Вам в решении проблемы! — Елена Николаевна

Тема вопроса:

Ваш вопрос:

Спасибо, что обратились к нам с вопросом! Ответ на вопрос будет опубликован в течение 30 минут. — Елена Николаевна