Возврат переплаты по лизингу при полной гибели автомобиля: нюансы и расчеты

Тотальная гибель лизингового автомобиля: кто кому должен? Имеет ли право лизинговая компания забрать всю страховку себе и требовать доплаты? Как рассчитывается сальдо встречных обязательств при досрочном расторжении договора лизинга? Можно ли вернуть свои деньги, если машина фактически была оплачена почти полностью? На эти и другие сложные вопросы отвечает юрист по лизинговым спорам.

Вопрос юристу

Клиент спрашивает: Взял в лизинг грузовик на ИП, исправно платил два года, но месяц назад попал в ДТП, и страховая признала полную гибель авто (тотал). Лизинговая компания забрала всю страховую выплату себе и теперь требует с меня еще доплатить сверху какие-то неустойки и недоимки. Имею ли я право вернуть часть уже выплаченных денег, если машина фактически оплачена на 80%?

Ответ юриста

Ситуация, в которой вы оказались, является классической проблемой во взаимоотношениях между лизингополучателями и лизинговыми компаниями. По общему правилу, действующему в сфере финансовой аренды, требования лизинговой компании о дополнительных выплатах при одновременном удержании всей суммы страхового возмещения в большинстве случаев абсолютно незаконны. Вы не только не должны им доплачивать, но и с вероятностью 99% имеете право на существенный возврат денежных средств (взыскание неосновательного обогащения).

Правовая природа лизинга и последствия гибели предмета лизинга

Долгое время лизинговые компании пользовались юридической неграмотностью клиентов, забирая себе и предмет лизинга (или страховку за него), и выплаченные авансы с платежами. Однако точку в этом вопросе поставил Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в своем Постановлении № 87 от 14.03.2014 «О некоторых вопросах практики применения законодательства о договоре лизинга».

Согласно п. 3.1 данного Постановления, расторжение договора выкупного лизинга (а гибель предмета лизинга влечет за собой невозможность его использования и расторжение договора) порождает необходимость соотнести взаимные предоставления сторон по договору, то есть рассчитать так называемое сальдо встречных обязательств.

Смысл лизинга заключается в том, что лизингодатель оказывает вам финансовую услугу — приобретает для вас имущество за свои деньги, а вы возвращаете ему эти деньги (тело долга) с процентами (плата за финансирование). Если имущество погибло, договор расторгается досрочно. В этот момент финансовая услуга прекращается. Лизинговая компания не имеет права получать плату за финансирование (проценты) за те месяцы, когда вы автомобилем уже не пользовались, так как он уничтожен.

Как формируется сальдо встречных обязательств

Чтобы понять, кто кому должен, суды применяют математическую формулу. Сравниваются две величины: предоставление лизингодателя (что потратила компания) и предоставление лизингополучателя (что заплатили вы).

Предоставление лизингодателя: сумма, за которую грузовик был куплен у дилера + плата за финансирование (проценты), рассчитанная строго до момента получения страховой выплаты + доказанные убытки.
Предоставление лизингополучателя: ваш первоначальный взнос (аванс) + все ваши ежемесячные платежи + сумма страхового возмещения, которую получила лизинговая компания от страховой по полису КАСКО (так как выгодоприобретателем обычно является лизингодатель).

Если сумма вашего предоставления (включая страховку) превышает сумму предоставления лизинговой компании, возникает неосновательное обогащение на стороне лизингодателя. Вы имеете полное право взыскать эту разницу через суд. Как показывает практика, самостоятельно составить такой расчет сложно, поэтому лучше обратиться к специалистам. Подробно об этом можно узнать, изучив источник, где описаны все нюансы споров с лизинговыми компаниями.

Анализ вашей конкретной ситуации

Вы указали, что выплатили порядка 80% стоимости автомобиля по договору. Это означает, что львиная доля так называемого «тела долга» вами была уже погашена. Когда произошло ДТП и страховая компания признала «тотал» (полную гибель), она выплатила лизинговой компании возмещение. Обычно КАСКО покрывает либо полную рыночную стоимость авто на момент ДТП, либо страховую сумму за вычетом годных остатков.

Давайте посмотрим на ситуацию в цифрах: вы уже погасили 80% долга своими деньгами. Плюс лизинговая компания получает страховку, которая закрывает еще, допустим, 70-80% от начальной стоимости авто. В сумме лизинговая компания получает от вас и от страховой порядка 150-160% от того, что она изначально на вас потратила. Это колоссальная переплата. Лизингодатель в данном случае удовлетворил свои финансовые интересы с огромным избытком, и все эти излишки должны быть возвращены на счет вашего ИП.

Почему лизинговая компания требует доплату?

Недобросовестные лизингодатели часто используют внутренние «Правила лизинга», которые написаны в их пользу. Они могут включать в свой расчет:

Упущенную выгоду за весь оставшийся срок договора (что противоречит закону, ведь услуга больше не оказывается);
Штрафы за закрытие договора в связи с гибелью имущества;
Комиссии за досрочное расторжение;
Занижение стоимости годных остатков (если они были переданы лизинговой компании).

Судебная арбитражная практика категорически не признает такие поборы. Согласно ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом или сделкой оснований сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно сбереженное имущество. Любые условия договора лизинга, которые лишают лизингополучателя права на возврат переплаты при расторжении договора, признаются судами ничтожными.

Пример расчета сальдо при тотале

Допустим, договор был заключен на сумму 5 млн рублей (покупная стоимость грузовика 4 млн + 1 млн плата за финансирование). Вы внесли аванс 1 млн рублей и 2 года платили платежи на сумму еще 2,5 млн рублей (итого вы выплатили 3,5 млн). Машина попала в тотал. Страховая выплатила лизинговой 3 млн рублей.

Общее ваше предоставление: 3,5 млн (ваши деньги) + 3 млн (страховка) = 6,5 млн рублей.
Предоставление лизинговой (грубо): 4 млн (покупка) + 600 тыс. (проценты за реальное время пользования) = 4,6 млн рублей.
Результат: 6,5 млн - 4,6 млн = 1,9 млн рублей.
Именно эти 1,9 миллиона рублей лизинговая фирма обязана вернуть вашему ИП. А вместо этого она пытается выставить вам мифический долг.

Советы пользователю

Для того чтобы защитить свои интересы и вернуть незаконно удерживаемые лизинговой компанией средства, рекомендую действовать по следующему алгоритму:

Ни в коем случае не оплачивайте выставленные счета на доплату. Оплата может быть расценена судом как признание долга и согласие с их расчетом.
Запросите официальный расчет. Направьте в лизинговую компанию письменное заявление с требованием предоставить подробный расчет сальдо встречных обязательств по формуле расчета, утвержденной Пленумом ВАС РФ № 87, а также справку о размере полученного страхового возмещения.
Сделайте свой расчет. Обратитесь к профильным юристам или экономистам для составления корректного расчета сальдо. Для этого вам понадобятся: договор купли-продажи предмета лизинга, договор лизинга с графиком, все платежные поручения об оплате, документы по ДТП и выплатам.
Направьте досудебную претензию. Поскольку деятельность ведется в статусе ИП, споры подсудны Арбитражному суду. Перед подачей иска обязательно соблюдение претензионного порядка (обычно срок ответа на претензию — 30 дней, если иное не указано в договоре). Приложите к претензии свой контррасчет с требованием вернуть переплату (неосновательное обогащение).
Обращайтесь в Арбитражный суд. Если лизинговая компания отказывается добровольно вернуть деньги (что бывает в 90% случаев), подавайте исковое заявление о взыскании неосновательного обогащения, а также процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с момента, когда лизингодатель получил страховую выплату.

Не откладывайте решение вопроса: срок исковой давности по таким спорам составляет 3 года с момента расторжения договора или получения страховщиком заявления о выплате. У вас есть все шансы не только отбить незаконные требования, но и получить солидную сумму на счет вашего бизнеса.