Лизингодатель забрал страховку после ДТП: правомерно ли это?

Вопрос юристу

Вопрос: Взял в лизинг грузовик на ИП, исправно платил два года, но недавно попал в небольшое ДТП. Страховая выплатила возмещение лизингодателю, а они забрали деньги себе в счет будущих платежей и отказываются давать их на ремонт. Правомерно ли это и как мне теперь восстановить рабочую машину?

Ответ юриста

Отношения между лизингодателем (компанией, которая приобрела автомобиль) и лизингополучателем (вами, индивидуальным предпринимателем) регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)», а также условиями подписанного вами договора лизинга и правил лизинга (которые обычно являются неотъемлемой частью договора).

Ситуация, в которой вы оказались, является одной из самых распространенных и конфликтных в сфере лизинга коммерческого транспорта. Чтобы разобраться в ее правомерности, необходимо рассмотреть несколько ключевых юридических аспектов: право собственности, статус выгодоприобретателя по договору страхования КАСКО или ОСАГО и экономический смысл самого лизинга.

Право собственности и статус выгодоприобретателя

По закону, предмет лизинга (ваш грузовой автомобиль) передан вам во временное владение и пользование, но право собственности остается за лизингодателем до момента полной выплаты всех лизинговых платежей и внесения выкупной стоимости. Именно поэтому в полисах страхования имущества (особенно КАСКО) выгодоприобретателем в случае частичного ущерба или полной гибели (тотала) транспортного средства всегда указывается именно лизинговая компания.

Когда происходит страховой случай (ДТП), страховая компания строго выполняет свои обязательства по договору и перечисляет деньги законному собственнику — лизингодателю. На этом этапе нарушений законодательства нет. Однако дальнейшее распоряжение этими деньгами строго регламентировано не только вашим договором, но и сложившейся судебной практикой Верховного Суда РФ.

Целевое назначение страховой выплаты

Основная и единственная цель страхового возмещения при повреждении застрахованного имущества — это восстановление этого имущества до того состояния, в котором оно находилось до аварии. В вашем случае грузовик является не просто автомобилем, а инструментом для получения прибыли индивидуальным предпринимателем. При этом закон возлагает на лизингополучателя обязанность поддерживать предмет лизинга в исправном состоянии, проводить техническое обслуживание и ремонт (ст. 17 ФЗ «О финансовой аренде»).

Зачастую в договорах лизинга или общих правилах лизинговой компании мелким шрифтом прописан пункт, позволяющий лизингодателю в одностороннем порядке зачесть поступившую страховую выплату в счет оплаты просроченной задолженности или даже в счет будущих лизинговых платежей. Но суды смотрят на такие пункты критически.

Позиция Верховного Суда РФ о зачете страховых выплат

Согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по спорам, связанным с договором финансовой аренды (лизинга), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.10.2021 года, лизингодатель не вправе произвольно удерживать страховое возмещение, если это лишает добросовестного лизингополучателя возможности восстановить транспортное средство.

Верховный Суд указал, что удержание выплаты на ремонт в счет будущих периодов нарушает эквивалентность встречных предоставлений. Вы продолжаете вносить платежи за полноценный автомобиль, но фактически не можете им пользоваться. Важно понимать, что если у вас нет текущей просроченной задолженности по лизинговым платежам (вы исправно платили два года), зачет страховой суммы в счет будущих платежей нарушает баланс интересов сторон. Лизинговая компания фактически получает неосновательное обогащение, а вы остаетесь с разбитой машиной. В таких спорах лучшим решением будет детально изучить источник с разбором аналогичных судебных дел, где профильные юристы помогают вернуть незаконно удержанные средства на ремонт техники.

В каких случаях действия лизинговой компании законны?

Лизингодатель имеет полное право оставить страховые деньги себе лишь в нескольких строго определенных случаях:

Автомобиль признан тотально погибшим (конструктивная гибель). В этом случае договор лизинга досрочно расторгается, страховая выплата покрывает сальдо встречных обязательств, а остаток возвращается лизингополучателю;
У ИП имеется существенная просроченная задолженность по уже наступившим лизинговым платежам на момент выплаты (деньги справедливо идут на погашение текущего долга);
Стороны заключили дополнительное соглашение, по которому ИП ремонтирует авто за свой счет, а выплата официально зачитывается в счет будущих платежей.

Поскольку грузовик подлежит восстановлению, и долгов у вас нет, действия лизингодателя по удержанию средств «на будущее» неправомерны.

Практические советы пользователю: как восстановить машину

Ситуация требует активных и юридически грамотных действий. Если пустить дело на самотек, вы не сможете использовать грузовик для бизнеса, но будете обязаны вносить ежемесячные платежи. Рекомендую следующий четкий алгоритм действий:

Изучите договор и Правила лизинга. Внимательно прочитайте раздел, касающийся страхования и действий при ДТП. Обратите внимание на порядок согласования ремонта. Даже если там есть пункт о праве лизингодателя зачесть сумму, помните: судебная практика на вашей стороне.
Направьте официальную досудебную претензию. В письме на имя руководителя лизинговой компании укажите, что у вас отсутствует просроченная задолженность, грузовик нужен для предпринимательской деятельности, и вы требуете перечислить страховую выплату на счет СТОА. Сошлитесь на ст. 1102 ГК РФ (неосновательное обогащение) и Обзор судебной практики ВС РФ от 27.10.2021.
Соберите документы от станции техобслуживания (СТОА). Получите на сервисе предварительный заказ-наряд или смету на ремонт и приложите ее к вашей претензии. Лизинговой компании психологически и юридически проще перевести деньги напрямую сервису, чем на ваш расчетный счет (так снижается риск нецелевого использования средств).
Продолжайте исправно вносить лизинговые платежи! Это критически важное условие. Ни в коем случае не останавливайте оплату в знак протеста. Если вы перестанете платить, лизинговая на законных основаниях расторгнет договор за неуплату, наложит штрафы и изымет грузовик.
Обращение в Арбитражный суд. Если в течение установленного срока (обычно 15-30 дней) компания ответит отказом или проигнорирует требование, подавайте иск в Арбитражный суд об обязании лизингодателя перечислить средства на ремонт или о взыскании суммы неосновательного обогащения.

Альтернативный вариант: вы можете за счет собственных средств ИП произвести ремонт (чтобы машина не простаивала и работала), предварительно уведомив лизингодателя, а затем через суд взыскать с них данные расходы в пределах полученной ими от страховой компании суммы.

Полезная информация

Задайте свой вопрос и я непременно помогу Вам в решении проблемы! — Елена Николаевна

Тема вопроса:

Ваш вопрос:

Спасибо, что обратились к нам с вопросом! Ответ на вопрос будет опубликован в течение 30 минут. — Елена Николаевна